русский  |  eesti  |  english
Квартирное товарищество Печать Отправить ссылку



Страхование собственности квартирных товариществ
 
 
 
Общая часть
 
1. Общие положения

1.1. Настоящие общие условия применяются при заключении договоров страхования:
1.1.1. для страхования имущества, находящегося в долевой собственности собственников квартир;
1.1.2. для страхования установленной законом гражданской ответственности, вытекающей из долевой собственности собственников квартир.
1.2. При страховании имущества исходят из положений, приведенных в части страхования имущества, и при страховании гражданской ответственности из положений, приведенных в части страхования ответственности. Положения общей части действительны для обоих видов страхования.
1.3. В вопросах, не урегулированных настоящими общими условиями, исходят из “Общих условий заключения договоров страхования”.
1.4. Страхователь обязуется ознакомить застрахованных с условиями договора страхования. Страховая защита действует при условии, что страхователь и застрахованный соблюдают требования, приведенные в условиях договора страхования.
 
2. Понятия

2.1. Страховщиком является страховая компания
2.2. Страхователями могут быть:
2.2.1. собственники квартир совместно; собственников квартир может представлять лицо, уполномоченное на основании договора совместной деятельности, заключенного для управления находящимся в долевой собственности имуществом и представления общих интересов, или на ином основании;
2.2.2. квартирное товарищество, учрежденное собственниками квартир для управления находящимся в долевой собственности имуществом и для представления общих интересов;
2.2.3. в случае жилых домов с приватизированными квартирами до учреждения квартирного товарищества по распоряжению обязанного субъекта - предприниматель, осуществляющий или организующий обслуживание жилого дома.
2.3. Застрахованными являются собственники квартир, находящееся в долевой собственности имущество которых и вытекающую из владения этим имуществом установленную законом гражданскую ответственность которых перед третьими лицами страхуют.
2.4. Страховое место – установленное в договоре страхования место, где произошел страховой случай, в отношении последствий которого действует страховая защита.
 
3. Объект страхования

3.1. Объектом страхования являются части жилого дома, которые принадлежат собственникам квартир на основании права долевой собственности и необходимы для сохранения, обеспечения безопасности здания и совместного пользования зданием.
3.1.1. Если из договора страхования не вытекает иначе, то входящими в состав объекта страхования в качестве частей жилого здания, находящихся в долевой собственности собственников квартир, считаются:
3.1.1.1. наружные ограждения здания (наружные стены, крыша, балконы, наружные окна и т.п.);
3.1.1.2. несущие конструкции здания (фундамент, несущие перегородки, перекрытия и т.п.);
3.1.1.3. находящиеся в общем пользовании части здания (лестничные клетки, подвалы, домовые прачечные и т.п.);
3.1.1.4. находящиеся в общем пользовании технические устройства и системы внутри здания и относящиеся к зданию:
a) теплоузел внутри здания;
b) отопительная система начиная от точки, установленной разграничительным актом;
с) водопровод для горячей и холодной воды начиная от точки, установленной разграничительным актом, до находящихся в квартире запорных арматур (включительно);
d) канализационный трубопровод от точки, установленной разграничительным актом, до квартирного соединения или до квартирного ввода (ограничивается стеной, полом или потолком);
e) газопроводы внутри здания при центральном газоснабжении;
f) системы электроснабжения от точки, определенной разграничительным актом, до устройств отключения квартиры (включительно);
g) системы отвода дыма и противопожарные системы;
h) плиты, печи и дымоходы;
i) дымовые трубы, вентиляционные системы и мусорные шахты;
j) иные технические устройства и системы (устройство теплоснабжения, устройство автоматики, воздушная система, телеантенна, звуковой замок, лифт, громоотвод и т.п.).
 
Технические устройства можно страховать от кражи на основании приложенного к страховому заявлению списка в качестве самостоятельного объекта страхования отдельно от других частей здания.
3.1.2. Объектом страхования не считаются реальные части здания. Названная реальная часть состоит из частей здания, которые расположены в пределах разграничиваемой в действительности квартиры или в пределах иных помещений и которые можно изменять или удалять без повреждения тех частей здания, которые необходимы для сохранения и обеспечения безопасности здания (ненесущие перегородки квартиры, полы, внутренняя отделка, внутренние двери, внутренние окна, встроенные шкафы, нагревательные устройства, не входящие в общую отопительную систему, санитарно-технические устройства и т.п.).
3.1.3. Объектом страхования не считаются самовольно построенные или установленные собственниками квартир оконные и балконные решетки, балконные окна и т.п., а также самовольно произведенные полезные или роскошные улучшения или дополнения к имуществу, находящемуся в долевой собственности.
3.2. Вместе с частями, входящими в долевую собственность жилого дома, объектом страхования могут быть и принадлежащие собственникам квартир на основании права долевой собственности постройки, которые находятся на одном с жилым домом земельном участке и предназначены для обслуживания жилого дома, для совместного или индивидуального пользования жильцами.
3.3. Дополнительно можно страховать расходы:
3.3.1. которые необходимы для уборки страхового места после страхового случая;
3.3.2. которые необходимы для временного переселения жильцов в другое жилое помещение в результате того, что жилое помещение стало непригодным для жилья в результате страхового случая. К этим расходам относят:
3.3.2.1. дополнительные расходы на наем временно используемого равноценного жилого помещения в пределах шести месяцев. Сюда не причисляются коммунальные платежи;
3.3.2.2. расходы на переезд во временное жилое помещение и обратно.
 
4. Страховой случай

4.1. Страховым случаем является неожиданная и непредвиденная гибель, повреждение или потеря объекта страхования во время действия страховой защиты в страховом месте в результате страхового риска, определенного в договоре страхования.
4.2. Страховыми рисками, от последствий которых страхуют, могут быть:
4.2.1. пожар (огонь, удар молнии, взрыв, авиакатастрофа);
4.2.1.1. Страховым случаем считается возникновение ущерба в результате пожара, если причиной его были:
a) огонь при распространении его за пределы очага и обусловленные этим сажа, дым и действия по тушению;
b) удар молнии, под которым понимается прямой переход молнии на имущество, если это причинит механические разрушения или распространение огня;
c) взрыв, под которым понимается ударная волна, возникшая из-за моментального освобождения большого количества энергии из емкости (паросборника, резервуара для воды или газа, бойлера, котла центрального отопления, трубопровода и т.п.), которая, в свою очередь, вызывает разрушения или распространение огня;
d) авиакатастрофа, под которой понимается падение летательного аппарата, снабженного экипажем, его частей или груза, которое, в свою очередь, вызывает разрушения или распространение огня.
4.2.1.2. Страховым случаем не считается возникновение ущерба:
a) для объекта страхования из-за обработки его огнем или теплотой;
b) для действующего с помощью электричества устройства из-за удара молнии или сверхнапряжения, перегрузки или короткого замыкания, возникших от электрического тока;
c) в результате взрывных работ.
4.2.1.3. Если огонь распространился в результате событий, поименованных в подпунктах пункта 4.2.1.2., то возникновение причиненного огнем ущерба считается страховым случаем, при условии, что застрахованный не предусмотрел и не должен был предусмотреть возникновение ущерба.
4.2.2. стихийное бедствие (буря, град, оползень);
4.2.2.1. Страховым случаем считается возникновение ущерба в результате стихийного бедствия, если он был причинен:
a) бурей, под которой понимается ветер со скоростью не менее 21 м/сек. Причиненным бурей страховым случаем считается и возникновение ущерба непосредственно в результате падения деревьев, столбов и т.п. предметов вследствие бури (урагана) на застрахованное имущество;
b) градом;
c) оползнем.
4.2.2.2. Страховым случаем не считается возникновение ущерба во время бури или града, если:
a) ущерб был обусловлен ветхостью здания, его плохим состоянием, конструкционными ошибками, плохим качеством строительных работ или работ по обслуживанию;
b) ущерб был обусловлен проникновением дождя, града или снега через незакрытые отверстия в стене или крыше здания, за исключением случая, если отверстия возникли в результате бури;
4.2.3. вандализм;
4.2.3.1. Страховым случаем считается возникновение ущерба в результате вандализма, если он был причинен умышленным противоправным повреждением имущества со стороны третьего лица. В случае взрыва взрывного устройства или наезда наземного транспортного средства на объект страхования вандализмом считается и неумышленное повреждение имущества третьим лицом, в случае, если этот ущерб не подлежит возмещению по какому-либо иному договору страхования.
4.2.3.2. Вандализмом не считается кража имущества или его частей, а также поджог или умышленное причинение аварии водой.
4.2.4. авария, причиненная водой;
4.2.4.1. Страховым случаем считается возникновение ущерба в результате аварии, причиненной водой, если он был причинен вытеканием воды (жидкости) или высвобождением пара:
a) из системы водоснабжения, канализации или отопления из-за ее внезапного разрушения;
b) из системы водоснабжения, канализации или отопления из-за разрушения ее под действием холода, если повреждения холодом, в свою очередь, были обусловлены внезапным повреждением систем отопления или иным обстоятельством, не зависящим от страхователя или застрахованного;
c) из системы пожаротушения из-за ее течи или ненужного включения;
4.2.4.2. Страховым случаем, происшедшим в результате аварии, причиненной водой, не считается повреждение имущества:
a) из-за вытекания воды или высвобождения пара из незакрытых отверстий системы водоснабжения, отопления, канализации или пожаротушения объекта страхования;
b) из-за строительной или ремонтной деятельности, осуществляемой на стройке, являющейся объектом страхования;
c) в недостроенном здании;
d) при обусловленном силами природы проникновении воды через систему канализации;
e) из-за излишней влажности или домового гриба;
f) из-за оседания или сдвига грунта, за исключением случая, если это было, в свою очередь, обусловлено внезапным вытеканием воды из системы водоснабжения, канализации или отопления;
4.2.5. кража (кража со взломом и грабеж).
4.2.5.1. От кражи можно страховать только те относящиеся к строению технические устройства общего пользования, которые страхуются на основании прилагаемого к страховому заявлению списка в качестве отдельного объекта страхования от других частей строения отдельно.
4.2.5.2. Страховым случаем считается возникновение ущерба в результате кражи, если он был причинен:
a) кражей со взломом, под которой понимается кража имущества, являющегося объектом страхования, путем разрушения препятствия или отмыкания запора, препятствовавших проникновению в место нахождения имущества. Под отмыканием понимается противоправное открытие или устранение запора с помощью фальшивого ключа, отмычки или т.п. средства. При этом предполагается, что страхователь воспрепятствовал доступу в место нахождения имущества в соответствии с требованиями безопасности по договору;
b) грабежом, под которым понимается отнятие имущества, являющегося объектом страхования, применением опасного для жизни или здоровья насилия над личностью или угрозой прямо применить такое насилие.

 

6. Принципы возмещения

6.1. Определение суммы ущерба
6.1.1. Размером суммы ущерба, обусловленным страховым случаем, является стоимость восстановления (ремонта) объекта страхования, стоимость повторного приобретения (покупная цена предмета, по виду равноценному объекту страхования), при страховании же описанных в пункте 3.3. расходов – сумма разумных расходов, осуществленных с соответствующей целью из-за происшествия страхового случая.
6.1.2. При расчете суммы ущерба учитывается как стоимость погибшей и поврежденной части объекта страхования, так и стоимость его сохранившейся части и пригодных к использованию останков.
6.1.3. В сумму ущерба не включаются:
6.1.3.1. расходы, понесенные пожарными и спасательным департаментом;
6.1.3.2. расходы на очистку почвы и воды;
6.1.3.3. расходы на проведение экспертизы;
6.1.3.4. стоимость имущества, наличие которой при наступлении страхового случая не доказано осмотром страхового места, останками имущества или документами.
6.2. Расчет страхового возмещения
6.2.1. Страховое возмещение – это та часть суммы ущерба, которую возмещает страховщик.
6.2.2. Размер страхового возмещения рассчитывается следующим образом:
6.2.2.1. проверяется необходимость применения положений заниженного страхования
. Если восстановительная стоимость объекта страхования непосредственно до происшествия страхового случая отличается более чем на 10% от указанной в полисе страховой стоимости, то страховщик вправе считать страховой стоимостью восстановительную стоимость объекта страхования непосредственно до происшествия страхового случая. Если страховая сумма меньше страховой стоимости и отсутствует соглашение по страхованию первого риска, то при возмещении применяются положения заниженного страхования, умножив сумму ущерба на частное от деления страховой суммы и страховой стоимости;
6.2.2.2. вычитается сумма собственной ответственности. Если причиной страхового случая стало совместное влияние нескольких застрахованных рисков или если в результате одного страхового случая повредили несколько техноустройств с разной собственной ответственностью, то применяется одна из самых больших собственных ответственностей.
6.2.3. Если на основании данного договора страхования не выплачены страховые возмещения и рассчитанное страховое возмещение больше страховой суммы, то страховое возмещение считается равным страховой сумме.
6.2.4. Если на основании данного договора страхования выплачены страховые возмещения и рассчитанное страховое возмещение больше, чем приведенная в пункте 5.10. уменьшенная страховая сумма, то страховое возмещение считается равным приведенной в пункте 5.10. уменьшенной страховой сумме.
6.2.5. При нарушении условий договора страхования со стороны страхователя страховщик может применить санкции, уменьшающие
страховое возмещение.
6.2.6. Страховщик вправе удержать
из подлежащего выплате страхового возмещения страховые взносы, не уплаченные до конца периода страхования.
6.2.7. Расходы на уборку страхового места возмещаются при каждом страховом случае в размере до 10% от страхового возмещения, выплачиваемого за гибель, повреждение или пропажу объекта страхования.
6.3. Возмещение ущерба
6.3.1. Возмещение ущерба может происходить:
6.3.1.1. путем восстановления состояния поврежденного или погибшего имущества до первоначального состояния в ходе его ремонта, повторного возведения или повторного приобретения;
6.3.1.2. путем замещения поврежденного или погибшего имущества другим имуществом того же назначения, равноценным или принадлежащим к тому же классу цены имуществом;
6.3.1.3. путем денежной компенсации.
6.3.2. В случае денежной компенсации возмещение выплачивается согласно пункту 2.2. лицу, представляющему общие интересы собственников квартир, для устранения последствий имущественного ущерба или для выполнения требований по возмещению ущерба со стороны третьих лиц, если стороны в договоре страхования не договорятся в ином в ходе рассмотрения ущерба.
6.3.3. Страховое возмещение по части, не превышающей остаточную стоимость объекта страхования, выплачивается в порядке и сроки, установленные “Общими условиями заключения договора страхования”. Страховое возмещение по части, превышающей остаточную стоимость объекта страхования, выплачивается согласно действительным расходам на восстановление или повторное приобретение, которые произведены в течение двух лет, начиная с выплаты части возмещения, соответствующей остаточной стоимости. Восстановление строения должно быть осуществлено в страховом месте.
 
7. Обнаружение украденного имущества

7.1. В случае кражи имущества, застрахованного от кражи, страхователь обязан при обнаружении украденного имущества или при получении сведений о месте нахождения украденного имущества уведомить страховщика в течение трех рабочих дней начиная со дня обнаружения имущества или получения сведений о месте нахождения имущества.
7.2. Если страховщик еще не возместил стоимость украденного имущества, то он обязан возместить повреждения, которые возникли в связи с кражей у застрахованного имущества, полученного страхователем обратно в свое владение.
7.3. Если страховщик уже возместил стоимость украденного имущества, то страхователь должен сообщить страховщику в течение 15 дней с получения украденного имущества вновь в свое владение, какую из следующих возможностей он выберет:
7.3.1. уступит найденное имущество страховщику или
7.3.2. оставит найденное имущество себе, обязуясь вернуть страховщику полученное возмещение и разницу в возмещении, назначенную за повреждения, возникшие для найденного имущества.
7.4. Если в течение 15 дней с получения в свое владение найденного имущества страхователь не сообщил страховщику о своем вышепоименованном выборе, то найденное имущество считается собственностью страховщика

 

Страхование гражданской ответственности
 
8. Используемые понятия

8.1. Объектом страхования являются имущественные обязательства застрахованного, которые возникают при наступлении страхового случая в результате страхового риска.
8.2. Страховым случаем является происшествие, которое произошло в страховом месте во время действия страховой защиты и причинило третьему лицу прямой имущественный ущерб, по возмещению которого к страхователю предъявлено требование по ущербу в течение срока, предусмотренного в пункте 12.1.
8.3. Страховым риском является гражданская ответственность застрахованного по закону, которая вытекает из собственности или владения частью здания или земельного участка, находящихся в долевой собственности застрахованных и отмеченных в договоре страхования и расположенных в указанном в договоре страховом месте.
8.4. Застрахованным является собственник квартиры, причем застрахованными считаются также члены семьи собственника квартиры или физические лица (дворники, уборщики и т.п.), осуществляющие действительную власть над имуществом, поименованным в пункте 8.3., с разрешения или по заданию собственника квартиры.
8.5. Третьим лицом является, согласно настоящим условиям, лицо, которое не является в момент возникновения ущерба страхователем, страховщиком или застрахованным.
8.6. Потерпевшим является третье лицо, перед которым застрахованный по закону отвечает за причиненный ущерб.
8.7. Прямым материальным ущербом является имущественный или личностный ущерб:
8.7.1. Имущественным ущербом
является ущерб, вытекающий из повреждения или гибели вещи. Размером имущественного ущерба является стоимость погибшей вещи или денежная сумма, на которую стоимость вещи уменьшилась.
8.7.2. Личностным ущербом является ущерб, вытекающий из смерти, увечья или расстройства здоровья человека. К личностному ущербу причисляются расходы потерпевшего на лечение, уменьшение дохода вследствие временной или стойкой потери нетрудоспособности, похоронные расходы, возмещение по содержанию и т.п.
 
9. Применение и охват страховой защиты

9.1. Страховщик гарантирует застрахованному страховую защиту вследствие страхового риска при страховом случае, наступившем в течение периода страхования.
9.2. Страховая защита действует в объеме, соответствующем гражданской ответственности, вытекающей из действующих в Эстонской Республике законов.
9.3. При солидарной ответственности страховая защита действует только в объеме, в котором застрахованный не имеет права предъявлять к другим солидарным должникам регрессные требования.
9.4. Страховщик выплачивает за страховые случаи в течение одного периода страхования страховые возмещения в размере не больше страховой суммы, зафиксированной в договоре страхования. Договором страхования может быть установлен и предельный размер страховых возмещений (лимит возмещения) также по каждому страховому случаю или по требованию возмещения ущерба.
 
10. Ограничения

10.1. Страховая защита не действует в отношении предъявленных к застрахованному требований по возмещению ущерба, если ущерб возник:
10.1.1. от коммерческой деятельности застрахованного, участия его в некоммерческих обществах, а также от деятельности застрахованного в качестве члена руководящего органа любого юридического лица;
10.1.2. от финансовой, кредитной, страховой деятельности, деятельности, связанной с недвижимым имуществом, лизинговой деятельности или аналогичной хозяйственной деятельности, любого рода платежной деятельности, ведения кассы, а также от нечестности и сокрытия;
10.1.3. от несоблюдения сроков, соглашений или бюджетов, а также от уплаты неустойки (в т.ч. пени или штрафа), процентов и т.п.;
10.1.4. от умышленного нарушения законных предписаний и обязанностей;
10.1.5. от утери или повреждения любого имущества, в т.ч. денег, ценных бумаг и ценных предметов и записанной в электронном виде информации во время, когда они были доверены застрахованному или которые он хранил, был уполномочен хранить или контролировать;
10.1.6. по причине, что застрахованный не устранил по возможности быстро опасные ситуации, устранить которые он был обязан. Опасной считается ситуация, которая способствует или может способствовать возникновению ущерба;
10.1.7. от загрязнения окружающей среды (почвы, воздуха, воды).
10.2. Страховщик не возмещает:
10.2.1. требования по возмещению ущерба по части, превышающей страховую сумму;
10.2.2. ущерб, умышленно причиненный застрахованным;
10.2.3. косвенный имущественный ущерб, в т.ч. неполученный доход, который потерпевший получил бы в будущем, если нарушения в его отношении не произошло бы, и неимущественный (моральный) ущерб;
10.2.4. расходы и обязательства, возникшие из публично-правовых штрафных требований, санкций, публично-правовых ограничений и повинностей;
10.2.5. ущерб, который подлежит возмещению в рамках обязательного страхования;
10.2.6. ущерб, который не подлежит возмещению на основании действующего в Эстонской Республике законодательства, хотя застрахованный уплатил его или обязался уплатить потерпевшему;
10.2.7. ущерб, за возникновение которого собственники квартир являются ответственными совместно, но который возник у самого собственника квартиры или у лица, которое согласно пункту 8.5. не считается третьим лицом.
 
11. Поведение в случае причинения ущерба

11.1. Страхователь обязан обеспечить немедленное информирование страховщика, но не позднее чем в течение одной недели письменно:
11.1.1. о каждом страховом случае, который может привести к предъявлению третьим лицом требования к застрахованному по возмещению ущерба;
11.1.2. о каждом требовании по возмещению ущерба, предъявленном к застрахованному.
11.2. Страхователь (застрахованный) обязан немедленно проинформировать страховщика о проводимом следствии по выяснению обстоятельств страхового случая, назначенных штрафах, предупреждениях и т.п., также и в случае, если о случае причинения ущерба страховщик уже уведомлен.
11.3. Страхователь (застрахованный) обязан в пределах своих возможностей устранить или уменьшить возникший ущерб, соблюдая при этом распоряжения страховщика, и совершить все необходимые действия для выяснения объема ущерба. Он должен представить страховщику полные и достоверные данные об ущербе, известить его о всех связанных с ущербом обстоятельствах и передать все материалы, характеризующие случай причинения ущерба.
11.4. Если требование по возмещению ущерба предъявляется через суд, то страхователь или застрахованный должны обеспечить страховщику возможность участия в судебном процессе, предоставить полные полномочия назначенному страховщиком представителю и представить необходимые по мнению страховщика разъяснения.
11.5. Страхователь или застрахованный не вправе без предварительного письменного согласия страховщика частично или полностью признать или удовлетворить требование по возмещению ущерба. При игнорировании этого требования страховщик освобождается от обязанности по возмещению.
 
12. Обязанности страховщика

12.1. На страховщике лежит обязанность рассматривать и возмещать только те требования по возмещению ущерба, которые предъявлены к застрахованному в течение периода страхования или в течение двух лет с окончания этого периода страхования, когда страховой случай произошел, при условии, что страховщик был своевременно проинформирован о случае.
12.2. В случае предъявления третьим лицом к застрахованному требования по возмещению ущерба страховщик:
12.2.1. проверяет обстоятельства, являющиеся основанием для требования по возмещению ущерба;
12.2.2. отклоняет необоснованное требование по возмещению ущерба;
12.2.3. возмещает застрахованному в установленном договором страхования размере имущественный ущерб, вытекающий из удовлетворения требования по возмещению ущерба.
12.3. Страховщик обязуется принять решение о признании требования по возмещению ущерба или по отклонению требования в течение двух недель начиная со дня получения всех документов, необходимых для принятия решения.
12.4. Страховщик обязуется выплатить возмещение в течение семи дней начиная с принятия решения о признании требования по возмещению ущерба.
 
13. Принципы возмещения

13.1. Если между застрахованным и потерпевшим или его правопреемником возникнет судебный спор в отношении обстоятельств страхового случая, то страховщик оплачивает связанные с судебным спором расходы, которые понесены с предварительного письменного согласия страховщика.
13.2. Страховая сумма не уменьшается на расходы по рассмотрению страхового случая, в т.ч. судебные издержки.
13.3. Если вытекающее из страхового случая требование по возмещению превысит страховую сумму или ее оставшуюся часть, то страховщик оплачивает судебные издержки в объеме, который соответствует отношению страховой суммы или ее оставшейся части и требования по возмещению ущерба.
13.4. Страховщик не оплачивает судебные издержки, которые возникли после полной выплаты страховой суммы.
13.5. Страховщик возмещает предъявляемые к застрахованному законные требования по возмещению ущерба, вытекающие из страхового случая, при условии, что страхователь или застрахованный проинформировали страховщика о происшествии случая в соответствии с пунктом 11.1.
13.6. Страховщик обязан возместить требования по возмещению ущерба и в случае, если страхователь или застрахованный не выполнили своевременно вытекающие из пункта 11.1. обязанности, однако неисполнение обязанностей произошло по неосторожности или без вины страхователя и застрахованного. Страховщик освобождается от поименованной в настоящем пункте обязанности по прошествии одного года со времени происшествия страхового случая.